今年年初，刚刚打完“购置税兜底”权益大战的车企，又迅速把战场转移到了“金融方案”上。
开年不久，小米等多家车企先后抛出“X年0息”的金融政策，几乎是一夜之间，前一天还在卷购置税补贴的品牌，纷纷把权益重心切换到了贷款方案上。
当“X年0息”不再是特斯拉的独门武器，而是直接变成行业标配，一场围绕贷款年限和利率的贴身肉搏正式打响。
低门槛的金融方案，实打实地影响了不少消费者的购车决策，也成功把一大批观望用户拉下场。
但很快，特斯拉率先加码，Model Y L首次推出5年0息，同时Model 3 / Y / Y L又给到了7年低息方案。
理想、小鹏、小米、吉利等品牌紧随其后迅速跟进，即便还没到春节的传统销售旺季，战火已经明显升温。
那么，7年低息方案到底都有哪些坑？把一台车的贷款拉长到7年，真的划算吗？
都有谁跟进？
围绕这个问题，我们为大家汇总了目前提供7年低息方案的车型以及具体方案，供大家参考。
仔细对比各家方案，你会发现“低息”的含金量差别很大。
首先是特斯拉，推出了两种低息方案，如果选择首付比例34%的“限时低息贷款方案A”，那么年化利率只有0.98%，贷10万七年的总利息在3500元左右，成本相当透明。
相比特斯拉Model Y的方案，小米YU7 1.93%的利率略高，但4.99万元起的首付门槛更低。
到了1月中旬，小鹏、理想也推出了自己的方案。
小鹏的首付为15%起，月供1354元起。这套方案主打首付门槛相对最低、月供压力最小。但算下来的年化利率和年化费率也会偏高一些。
理想则是按不同的车型，提供了差异化的方案。
理想全系车型都提供了首付不低于15%，年费率为2.5%的方案，折算年化利率约为4.69%–4.71%；而定位更高的理想i8与MEGA，年费率进一步下探至1.69%，对应的年化利率约为3.22%–3.23%。
同时，理想还为这两款车型额外提供了“限时7免3”的分期选项。
两款车型首付分别为9.98万元起和15.98万元起，前3年0息，后4年年费率2.5%，折算后的年化利率约为4.69%–4.75%。
上周末，乐道作为“后来者”，也推出了有一定竞争力的7年低息方案。
其年化利率甚至低于特斯拉，L60的首付为2.998万元起，算上BaaS费用，月供大约为2070元每月。
乐道还强调“透明”，承诺0金融服务费，提前还款0违约金。
值不值？
中国有句古话叫“羊毛出在羊身上”。即便车企宣称贴息，但其实金融方案本身仍是其稳定利润的来源之一。
不少消费者可能会觉得，低息、长周期的贷款还能“对抗通胀”，钱放在手里慢慢还，反而是自己赚了。
但现实往往并没有这么简单。
需要注意的是，这类方案里其实藏着不少“坑”。比如，有些品牌可能会采用“年化费率”的说法，而非“年化利率”。
简单来说，“费率”始终按初始贷款总额计算利息，即使你还了大部分本金，利息不变；“利率”则按剩余本金计算，利息会逐期递减。一词之差，可能导致实际支出相差不少。
但更关键的，其实在于车辆的所有权的问题。
目前除了特斯拉主要与银行合作外，市面上多数车企推出的金融方案，背后基本都是自家的融资租赁公司。
这意味着，在长达七年的还款周期里，车辆的完整所有权并不在你手中。
虽然车牌登记在你名下，但机动车登记证书，也就是“绿本”，通常会被抵押在金融机构手里。
如果在此期间你要进行一些例如贴改色膜备案、装充电桩等需要出示绿本的操作时，都需要向金融公司“借证”，且常伴有服务费用。
这实质上更接近一种“长期租赁”关系，只有在还清全部贷款后，车辆才会完全过户到你名下。
若发生还款逾期，融资租赁公司甚至有权直接收回车辆，这与传统银行按揭贷款有本质区别。
再看保值率，新能源车技术进步快、贬值快，是公认的事实。三年车龄的“老古董”，保值率普遍只能在50%左右，部分车型甚至还会更低。
根据中国汽车流通协会公布的数据，中国目前保有的汽车，平均车龄约8年，新能源汽车的换车周期已经缩短至3到5年左右。
我们来算笔账：假设你买一台20万的车，首付2.5万，贷7年。3年后，你已还贷约10.8万，但此时你的车在二手市场可能只值10万了，而你的贷款余额可能还有近12万。
但问题在于，此时这台车已经是一辆三年车龄的新能源车了。放到二手市场，按目前普遍在50%左右的保值率来算，它的成交价大概只能剩下10万元左右，甚至还可能还不到。
若此时想卖车换新，你甚至还将面临“资不抵贷”的尴尬局面。
整体看下来，7年低息看似是“轻松上车”，实际却把不少成本和风险悄然延后了。
写在最后
对车企来说，7年低息是一笔并不复杂的账：把首付压低、把月供摊薄，就能把原本预算有限、还在观望的人，快速拉进成交池。
本质来说，这是在透支未来的消费能力，去换取当下的销量增长，在增速放缓、竞争白热化的当下，这几乎是最直接、也最有效的增量手段。
但对我们消费者来说，它把购车门槛降下来的同时，也把风险和不确定性的还款周期拉长了。
一旦你中途想换车、卖车，或是现金流出现波动，这些原本被“低息”、“月供不高”掩盖的问题，都会集中爆发。
所以，7年低息并不是不能选，而是更适合收入极其稳定、确定这台车会开7年以上、并且能看懂复杂金融合同的朋友。
最后也不妨问问各位，大家会考虑分期7年买车吗？欢迎在评论区一起交流！
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